जीवन बीमा: उत्पाद, शब्दावली और सार्वजनिक क्षेत्र

यह अध्याय बैंक व बीमा परीक्षाओं के बीमा-जागरूकता परीक्षण के लिए है: बीमा कंपनियों की भर्ती परीक्षाओं का बीमा व वित्तीय बाज़ार जागरूकता खंड तथा बैंक परीक्षाओं के बीमा-प्रश्न। भर्ती करने वाली संस्थाएँ इसकी कोई विषय-सूची प्रकाशित नहीं करतीं, इसलिए यहाँ का दायरा हमारा अपना है: जीवन बीमा का स्थिर और बार-बार पूछा जाने वाला मूल भाग। इसमें उत्पादों का नक्शा (टर्म, संपूर्ण जीवन, एंडोवमेंट, मनी-बैक, ULIP, वार्षिकी, समूह व सूक्ष्म बीमा), पॉलिसी के जीवन की शब्दावली (राइडर, छूट अवधि, व्यपगत, पुनर्चालन, परिदत्त, समर्पण, फ्री-लुक, नामांकन व समनुदेशन), बोनस, तथा भारतीय जीवन बीमा निगम का इतिहास और ढाँचा पढ़ाया गया है। यह परीक्षा-स्तर तक ही जाता है; समष्टि दृष्टि के लिए पहले के अर्थव्यवस्था व बैंकिंग अध्याय तथा स्नातकोत्तर अध्याय हैं। संख्यात्मक प्रश्नों में केवल पाठ में दिए सरल सूत्र प्रयुक्त हैं। जिन नियमों को नियामक बदलता रहता है (जैसे फ्री-लुक अवधि) उन पर तिथि दी गई है, और कोई उत्तर ऐसे आँकड़े पर निर्भर नहीं जो बदल सकता हो।

जीवन बीमा उत्पादों का नक्शा

जीवन पॉलिसी बीमा राशि (sum assured) का वादा करती है: बीमित व्यक्ति अवधि में मरे तो परिवार को, और निर्धारित तिथि तक जीवित रहे तो पॉलिसीधारक को। हर योजना दो चीज़ें मिलाती है: सुरक्षा (जल्दी मृत्यु पर धन) और बचत (जीवित रहने पर धन)। नीचे के नाम केवल इसी मिश्रण में भिन्न हैं, इसलिए उन्हें इस प्रश्न से सीखें: मृत्यु पर क्या मिलता है, जीवित रहने पर क्या मिलता है, और समान बीमा राशि के लिए लागत क्या है।

योजनाअवधि में मृत्यु परजीवित रहने परस्वरूप
टर्म (अवधि बीमा)बीमा राशिशुद्ध योजना में कुछ नहींशुद्ध सुरक्षा, सबसे सस्ती
संपूर्ण जीवनबीमा राशि और बोनसपरिपक्वता नहीं; कवर अति वृद्धावस्था तकस्थायी कवर
एंडोवमेंटबीमा राशि और बोनसपरिपक्वता पर बीमा राशि और बोनससुरक्षा के साथ बचत
मनी-बैकपूरी बीमा राशि और बोनसअवधि में किस्तें, शेष परिपक्वता परनियमित तरलता
ULIPप्रायः बीमा राशि या फ़ंड मूल्य में से अधिकफ़ंड मूल्यनिवेश-जोखिम धारक का
वार्षिकीचुने विकल्प पर निर्भरनियमित आय, प्रायः जीवनभरबचत से अधिक जीने का जोखिम
💡 किराया या बंधक
टर्म योजना किराये के मकान जैसी है: आप भुगतान करते हैं, सुरक्षित रहते हैं, और कुछ न हुआ तो हाथ में कुछ नहीं। एंडोवमेंट बंधक-ऋण चुकाने जैसा है: हर भुगतान का एक भाग ऐसा कुछ बनाता है जो आपको लौटता है। बीमा राशि समान हो तो बचत का भाग बढ़ने के साथ प्रीमियम बढ़ता है: सबसे सस्ता टर्म, फिर संपूर्ण जीवन, फिर एंडोवमेंट।

परंपरागत योजनाएँ: टर्म, संपूर्ण जीवन, एंडोवमेंट, मनी-बैक

टर्म बीमा केवल तब भुगतान करता है जब मृत्यु चुनी अवधि के भीतर हो। इसमें परिपक्वता-लाभ नहीं होता, इसीलिए यह सस्ता है; प्रीमियम-वापसी (return of premium) नामक रूप जीवित रहने पर प्रीमियम लौटाता है, पर उसका प्रीमियम स्पष्ट रूप से अधिक होता है। संपूर्ण जीवन का कोई निश्चित अंत नहीं: कवर अति वृद्धावस्था तक चलता है और मृत्यु जब भी हो, बीमा राशि दी जाती है। एंडोवमेंट अवधि में मृत्यु पर या परिपक्वता तक जीवित रहने पर, जो पहले हो, बीमा राशि (और बोनस) देता है, इसलिए भुगतान निश्चित है।

मनी-बैक योजनाएँ निश्चित अंतरालों पर बीमा राशि का निर्धारित प्रतिशत उत्तरजीविता लाभ के रूप में देती हैं, और शेष राशि पूरी बीमा राशि पर बोनस सहित परिपक्वता पर। परीक्षक जो बात जाँचते हैं: अवधि में मृत्यु हो तो पूरी बीमा राशि दी जाती है, और पहले मिले उत्तरजीविता लाभ घटाए नहीं जाते।

योजनाएँ लाभ-सहित (भागीदारी) भी होती हैं, जो बीमाकर्ता के अधिशेष में बोनस के रूप में हिस्सा देती हैं, या लाभ-रहित, जिनमें केवल निश्चित लाभ होते हैं। टर्म योजनाएँ प्रायः लाभ-रहित होती हैं; परंपरागत श्रेणी की अधिकांश एंडोवमेंट व मनी-बैक योजनाएँ लाभ-सहित होती हैं।

⚠️ परीक्षा जाल
यह न कहें कि मनी-बैक योजनाएँ “परिपक्वता पर कुछ नहीं देतीं”। वे बीमा राशि का शेष और बोनस देती हैं। और मृत्यु-दावे से उत्तरजीविता लाभ न घटाएँ: मृत्यु पर पूरी बीमा राशि दी जाती है, यही इसे आंशिक भुगतान वाले एंडोवमेंट से अलग करता है।

ULIP, वार्षिकी, समूह व सूक्ष्म बीमा

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) हर प्रीमियम को बाँटता है: पहले शुल्क, फिर शेष राशि से धारक द्वारा चुने फ़ंड की यूनिटें शुद्ध आस्ति मूल्य (NAV) पर खरीदी जाती हैं। निवेश-जोखिम धारक का होता है, वह फ़ंडों के बीच स्विच कर सकता है, और पाँच वर्ष की लॉक-इन से पहले निकासी नहीं कर सकता। शुल्कों में प्रीमियम-आवंटन, फ़ंड-प्रबंधन, मृत्यु-दर और पॉलिसी-प्रशासन शामिल हैं। खरीदी यूनिटें = निवेशित राशि ÷ NAV। उदाहरण: प्रीमियम ₹1,00,000, आवंटन शुल्क 5%, NAV ₹19। निवेशित राशि ₹95,000; यूनिटें = 95,000 ÷ 19 = 5,000।

वार्षिकी (annuity) धन की राशि को आय में बदलती है। तत्काल वार्षिकी एकमुश्त राशि देने के कुछ ही बाद भुगतान शुरू करती है; आस्थगित वार्षिकी पहले संचय-चरण में धन जोड़ती है और निहित (vesting) तिथि से भुगतान शुरू करती है। सामान्य विकल्प हैं जीवन वार्षिकी (धारक के जीवनकाल तक), मृत्यु पर नामित को क्रय-मूल्य की वापसी वाली वार्षिकी, और जीवित जीवनसाथी को चलती रहने वाली संयुक्त-जीवन वार्षिकी। पेंशन योजनाएँ सेवानिवृत्ति के लिए बेची जाने वाली आस्थगित वार्षिकियाँ हैं। वार्षिकी जिस जोखिम को ढकती है वह दीर्घायुता है: अपनी बचत से अधिक जीना।

समूह बीमा एक मास्टर पॉलिसी के अंतर्गत कई सदस्यों को कवर करता है, जो नियोक्ता, सोसाइटी या ऋणदाता के नाम होती है, प्रायः एक-वर्षीय नवीकरणीय टर्म कवर के रूप में, और हर सदस्य की अलग पॉलिसी नहीं होती। सूक्ष्म बीमा कम प्रीमियम और छोटी राशि वाला कवर है जो निम्न-आय परिवारों के लिए बना है और उनके निकट के माध्यमों से बेचा जाता है; IRDAI ने सूक्ष्म बीमा के अलग विनियम जारी किए हैं जो सीमाएँ तय करते हैं।

🧠 याद रखने की ट्रिक
ULIP एक पंक्ति में: पहले शुल्क, फिर NAV पर यूनिटें, जोखिम आपका। वार्षिकी एक पंक्ति में: एकमुश्त राशि अंदर, आय बाहर, और ढका जाने वाला जोखिम बहुत लंबा जीना है।

पॉलिसी का जीवन: जानने योग्य शब्दावली

शब्दअर्थ
छूट अवधिदेय तिथि के बाद बिना कवर खोए भुगतान का अतिरिक्त समय। LIC की पॉलिसी-शर्तों में वार्षिक, अर्धवार्षिक, तिमाही के लिए 30 दिन से कम नहीं और मासिक के लिए 15 दिन
व्यपगत व पुनर्चालनछूट अवधि के बाद भी भुगतान न हो तो पॉलिसी व्यपगत होती है। बकाया ब्याज सहित देने और प्रायः स्वास्थ्य-प्रमाण पर पुनर्चालन उसे बहाल करता है; समय-सीमा योजना तय करती है
परिदत्त (पेड-अप)पर्याप्त प्रीमियमों के बाद पॉलिसी घटी बीमा राशि के साथ आगे चलती है, और प्रीमियम नहीं लगता
समर्पण मूल्यबचत पॉलिसी को समय से पहले समाप्त करने पर दी जाने वाली नकदी। शुद्ध टर्म योजना में नहीं होती
फ्री-लुक अवधिपॉलिसी-दस्तावेज़ मिलने के बाद शर्तें अनुपयुक्त लगें तो रद्द करने के दिन; IRDAI के 2024 के पॉलिसीधारक-संरक्षण मास्टर परिपत्र ने इसे 15 से बढ़ाकर 30 दिन किया
पॉलिसी पर ऋणपॉलिसी के समर्पण मूल्य के विरुद्ध ऋण, ब्याज सहित चुकाया जाता है

फ्री-लुक में रद्द करने पर बीमाकर्ता कवर की अवधि के आनुपातिक जोखिम-प्रीमियम, चिकित्सा-जाँच के व्यय और स्टांप शुल्क काटकर प्रीमियम लौटाता है। राइडर आधार पॉलिसी पर अतिरिक्त प्रीमियम देकर लिया गया वैकल्पिक अतिरिक्त लाभ है: दुर्घटना-मृत्यु लाभ, गंभीर रोग, प्रीमियम-माफ़ी और टर्म राइडर आम हैं।

नामांकन और समनुदेशन भिन्न हैं। बीमा अधिनियम, 1938 के अंतर्गत नामांकन (धारा 39) में धारक यह नाम देता है कि मृत्यु पर राशि किसे मिलेगी; पॉलिसी धारक की अपनी ही रहती है। बीमा विधि (संशोधन) अधिनियम, 2015 से संशोधित रूप में माता-पिता, पति/पत्नी या संतान नामित व्यक्ति राशि का लाभार्थी अधिकारी होता है। समनुदेशन (धारा 38) पॉलिसी में अधिकार ही अंतरित करता है, पृष्ठांकन या अलग दस्तावेज़ से और बीमाकर्ता को सूचना देकर, जैसे पॉलिसी बैंक को प्रतिभूति के रूप में देना; समनुदेशन सामान्यतः नामांकन को रद्द कर देता है। धारा 45, 2015 के संशोधन के बाद, बीमाकर्ता को जारी होने के तीन वर्ष बाद जीवन पॉलिसी पर प्रश्न उठाने से रोकती है।

⚠️ परीक्षा जाल
नामांकन यह है कि मृत्यु पर धन किसे मिले; समनुदेशन यह है कि अब पॉलिसी का स्वामी कौन है। धारक के जीवित रहते नामित का पॉलिसी पर कोई दावा नहीं होता, पर समनुदेशिती का होता है।

बोनस और परिपक्वता का गणित

लाभ-सहित पॉलिसी बीमाकर्ता का अधिशेष बोनस के रूप में बाँटती है। सरल प्रत्यावर्ती बोनस हर वर्ष प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर रुपये की दर से घोषित होता है, पॉलिसी में जुड़ता है और केवल परिपक्वता या मृत्यु पर दिया जाता है। अंतिम (टर्मिनल) बोनस निकासी पर अतिरिक्त भुगतान है, गारंटीशुदा नहीं और दावे के समय ही घोषित होता है। बोनस दरें बीमाकर्ता की अपनी घोषणा हैं, इसलिए परीक्षा-प्रश्न में दर हमेशा दी जाती है।

  • परिपक्वता मूल्य = बीमा राशि + (बीमा राशि ÷ 1,000 × दर × वर्ष) + अंतिम बोनस। उदाहरण: बीमा राशि ₹2,00,000, दर ₹48, 25 वर्ष, अंतिम बोनस ₹30,000। वार्षिक बोनस = 200 × 48 = ₹9,600; 25 वर्ष में ₹2,40,000; परिपक्वता = 2,00,000 + 2,40,000 + 30,000 = ₹4,70,000।
  • परिदत्त मूल्य (सरल रूप) = बीमा राशि × चुकाए प्रीमियम ÷ देय प्रीमियम। उदाहरण: 15 वर्ष की पॉलिसी, बीमा राशि ₹3,00,000, छह वार्षिक प्रीमियम चुकाकर बंद: 3,00,000 × 6 ÷ 15 = ₹1,20,000। वास्तविक पॉलिसियाँ निहित बोनस भी अनुपात से जोड़ती हैं; परीक्षा यही सरल रूप लेती है।
  • मनी-बैक। बीमा राशि ₹5,00,000, 15 वर्ष, वर्ष 3, 6, 9 और 12 के अंत में 15% भुगतान। उत्तरजीविता लाभ कुल 60% = ₹3,00,000, शेष 40% = ₹2,00,000 परिपक्वता पर (बोनस पूरे ₹5,00,000 पर)। दो भुगतानों के बाद वर्ष 7 में मृत्यु: ₹5,00,000 और बोनस, पहले मिले ₹1,50,000 घटाए नहीं जाते।
🧠 याद रखने की ट्रिक
बोनस बीमा राशि पर होता है, प्रीमियम पर कभी नहीं। प्रश्न में “प्रति ₹1,000” देखें: पहले बीमा राशि को 1,000 से भाग दें, फिर दर से गुणा करें, फिर वर्षों से।

LIC: इतिहास, ढाँचा और सार्वजनिक क्षेत्र का परिदृश्य

वर्षघटना
1818ओरिएंटल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी, भारतीय भूमि की पहली जीवन बीमा कंपनी
1870बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ एश्योरेंस सोसाइटी, पहली भारतीय जीवन बीमा कंपनी
1912जीवन बीमा कंपनी अधिनियम, जीवन बीमा को विनियमित करने वाला पहला कानून
1938पूर्व कानूनों को समेकित कर बीमाधारी जनता की रक्षा करने वाला बीमा अधिनियम
19 जनवरी 1956जीवन बीमा का राष्ट्रीयकरण: अध्यादेश से प्रबंधन अधिग्रहित
जून 1956संसद ने जीवन बीमा निगम अधिनियम पारित किया
1 सितंबर 1956सरकार से ₹5 करोड़ पूँजी, 5 क्षेत्रीय व 33 मंडल कार्यालयों के साथ LIC का गठन
202217 मई 2022 को LIC शेयर बाज़ार में सूचीबद्ध, जनता को निर्गम में सरकार ने अपनी लगभग 3.5% हिस्सेदारी बेची

LIC ने 245 इकाइयाँ लीं: 154 भारतीय बीमाकर्ता, 16 गैर-भारतीय बीमाकर्ता और 75 भविष्य निधि समितियाँ। यह अपने ही अधिनियम, LIC अधिनियम, 1956, से बना निगम है, जिसकी धारा 37 उसकी पॉलिसियों की बीमा राशियों और बोनस पर केंद्र सरकार की गारंटी देती है। निगम कार्यालय मुंबई में है, जिसके नीचे क्षेत्रीय व मंडल कार्यालय हैं। 2022 तक पूरा स्वामित्व सरकार का था; सूचीबद्धता में केवल थोड़ा भाग बिका, और सरकार की वर्तमान हिस्सेदारी बदलती रहती है, इसलिए तिथि बिना कोई आँकड़ा न लिखें। LIC की एकाधिकार जैसी स्थिति तब समाप्त हुई जब IRDA अधिनियम, 1999 ने क्षेत्र को निजी बीमाकर्ताओं के लिए खोला, जिन्होंने 2000 से कारोबार शुरू किया।

सार्वजनिक क्षेत्र में LIC कानून से बना अकेला जीवन बीमाकर्ता है। दूसरा सार्वजनिक माध्यम डाक जीवन बीमा (PLI) है, जो 1884 में डाक कर्मचारियों की कल्याण योजना के रूप में शुरू हुआ, और ग्रामीण डाक जीवन बीमा (RPLI), जो मल्होत्रा समिति की अनुशंसा के बाद ग्रामीण ग्राहकों के लिए 1995 से अनुमत हुआ; दोनों डाक विभाग के माध्यम से चलते हैं, बीमा कंपनी के रूप में नहीं। अन्य सभी जीवन बीमाकर्ता निजी कंपनियाँ हैं।

⚠️ परीक्षा जाल
1818 भारतीय भूमि का पहला जीवन बीमाकर्ता है (विदेशी संचालित कंपनी); 1870 पहली भारतीय है। राष्ट्रीयकरण की तारीखें दो हैं: जनवरी में अध्यादेश, जून में अधिनियम, और निगम स्वयं केवल 1 सितंबर 1956 को।

मुख्य बिंदु

  • हर जीवन योजना सुरक्षा और बचत का मिश्रण है: टर्म शुद्ध सुरक्षा और सबसे सस्ती; एंडोवमेंट व मनी-बैक बचत जोड़ते हैं; संपूर्ण जीवन अति वृद्धावस्था तक कवर देता है; ULIP फ़ंड को बाज़ार से जोड़ता है; वार्षिकी धन को आय में बदलती है।
  • मनी-बैक योजना में मृत्यु पर पूरी बीमा राशि मिलती है और पहले मिले उत्तरजीविता लाभ नहीं घटते। ULIP में यूनिटें = निवेशित राशि ÷ NAV, निवेश-जोखिम धारक का और लॉक-इन पाँच वर्ष।
  • छूट अवधि के बाद भी भुगतान न हो तो पॉलिसी व्यपगत हो जाती है; पुनर्चालन में ब्याज सहित बकाया और प्रायः स्वास्थ्य-प्रमाण चाहिए। परिदत्त का अर्थ है बिना और प्रीमियम घटा कवर; समर्पण मूल्य बचत पॉलिसी जल्दी समाप्त करने पर मिलने वाली नकदी है।
  • नामांकन (धारा 39) बताता है कि मृत्यु पर धन किसे मिले; समनुदेशन (धारा 38) पॉलिसी को ही अंतरित करता है। 2015 के संशोधन के बाद धारा 45 जारी होने के तीन वर्ष बाद जीवन पॉलिसी पर प्रश्न उठाने से रोकती है।
  • बोनस प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर है: परिपक्वता = बीमा राशि + बीमा राशि ÷ 1,000 × दर × वर्ष + अंतिम बोनस। परिदत्त मूल्य (सरल) = बीमा राशि × चुकाए प्रीमियम ÷ देय प्रीमियम।
  • LIC: 19 जनवरी 1956 को अध्यादेश, जून में अधिनियम, 1 सितंबर 1956 को ₹5 करोड़ से निगम, 245 इकाइयाँ (154 + 16 + 75) लीं; मई 2022 में सूचीबद्ध। निजी जीवन बीमाकर्ता 2000 से आए; डाक जीवन बीमा 1884 से।

अभ्यास प्रश्न (18)

उत्तर खोलने से पहले प्रत्येक प्रश्न हल करें। हर व्याख्या सही विकल्प के साथ लुभावना गलत विकल्प भी बताती है, क्योंकि अंक वहीं जाते हैं।

  1. एक लाभ-सहित एंडोवमेंट पॉलिसी की बीमा राशि ₹5,00,000 और अवधि 15 वर्ष है। बीमाकर्ता हर वर्ष प्रति ₹1,000 बीमा राशि पर ₹40 का सरल प्रत्यावर्ती बोनस घोषित करता है, और कोई अंतिम बोनस नहीं दिया जाता। परिपक्वता मूल्य क्या है?

    1. ₹5,20,000
    2. ₹3,00,000
    3. ₹8,00,000
    4. ₹6,00,000
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — ₹8,00,000

    प्रति वर्ष बोनस = 5,00,000 ÷ 1,000 × 40 = ₹20,000; 15 वर्ष में ₹3,00,000। परिपक्वता = 5,00,000 + 3,00,000 = ₹8,00,000। ₹5,20,000 में केवल एक वर्ष का बोनस जुड़ा है, यही भ्रामक चूक है; ₹3,00,000 बीमा राशि के बिना केवल बोनस है।

  2. 20 वर्ष की एक एंडोवमेंट पॉलिसी की बीमा राशि ₹6,00,000 है और प्रीमियम वार्षिक हैं। 9 प्रीमियम चुकाने के बाद धारक भुगतान रोक देता है और पॉलिसी परिदत्त हो जाती है। परिदत्त मूल्य = बीमा राशि × चुकाए प्रीमियम ÷ देय प्रीमियम (बोनस छोड़ दें) लेकर परिदत्त बीमा राशि क्या होगी?

    1. ₹3,30,000
    2. ₹3,00,000
    3. ₹1,80,000
    4. ₹2,70,000
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — ₹2,70,000

    परिदत्त मूल्य = 6,00,000 × 9 ÷ 20 = ₹2,70,000। ₹3,30,000 में चुकाए 9 की जगह अभी बाकी 11 प्रीमियम लिए गए हैं, जो सबसे आम चूक है; ₹3,00,000 तभी सही होता जब आधे प्रीमियम चुके होते।

  3. एक ULIP खरीदार ₹1,20,000 का वार्षिक प्रीमियम देता है। प्रीमियम आवंटन शुल्क 4% है, और शेष पूरी राशि से ₹24 के NAV पर यूनिटें खरीदी जाती हैं। कितनी यूनिटें आवंटित होंगी?

    1. 4,608
    2. 5,000
    3. 5,200
    4. 4,800
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — 4,800

    निवेशित राशि = 1,20,000 − 4% = ₹1,15,200; यूनिटें = 1,15,200 ÷ 24 = 4,800। 5,000 शुल्क को अनदेखा कर पूरे प्रीमियम से खरीदता है; 5,200 शुल्क को प्रीमियम में गलत ढंग से जोड़ देता है।

  4. 20 वर्ष की मनी-बैक योजना की बीमा राशि ₹4,00,000 है और वह वर्ष 5, 10 व 15 के अंत में बीमा राशि का 20% देती है। दो किस्तें पाने के बाद धारक की वर्ष 12 में मृत्यु हो जाती है। योजना की सामान्य शर्तों में मृत्यु पर पूरी बीमा राशि दी जाती है और उत्तरजीविता लाभ घटाए नहीं जाते; बोनस छोड़कर मृत्यु-लाभ क्या है?

    1. ₹2,40,000
    2. ₹4,00,000
    3. ₹1,60,000
    4. ₹3,20,000
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — ₹4,00,000

    पूरी बीमा राशि ₹4,00,000 दी जाती है। पहले मिली दो किस्तें (कुल ₹1,60,000) नहीं घटाई जातीं। ₹2,40,000 वह भ्रामक उत्तर है जो उन्हें घटाता है, जो कुछ अन्य उत्पादों में होता है पर यहाँ वर्णित मनी-बैक की विशेषता नहीं।

  5. LIC की पॉलिसी-शर्तों के अनुसार प्रीमियम भुगतान की छूट अवधि का कौन-सा युग्म सही है?

    1. वार्षिक, अर्धवार्षिक व तिमाही के लिए 30 दिन से कम नहीं; मासिक के लिए 15 दिन
    2. भुगतान के हर तरीके के लिए 15 दिन, चाहे वार्षिक हो या मासिक
    3. मासिक के लिए 30 दिन; वार्षिक, अर्धवार्षिक व तिमाही के लिए 15 दिन
    4. वार्षिक के लिए 90 दिन और मासिक के लिए 30 दिन, अधिकतम अनुमत रूप में
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — वार्षिक, अर्धवार्षिक व तिमाही के लिए 30 दिन से कम नहीं; मासिक के लिए 15 दिन

    LIC की शर्तें वार्षिक, अर्धवार्षिक व तिमाही प्रीमियम के लिए कम से कम एक माह (30 दिन से कम नहीं) और मासिक के लिए 15 दिन देती हैं। उलटा युग्म भ्रामक गलत उत्तर है: कम अवधि अधिक बार होने वाले भुगतान के साथ जुड़ती है, कम बार वाले के साथ नहीं।

  6. भारत में जीवन बीमा की इन घटनाओं को प्राचीनतम से नवीनतम क्रम में रखें:
    P) निगम के रूप में LIC का गठन;
    Q) बीमा अधिनियम, 1938;
    R) जीवन बीमा कंपनी अधिनियम, 1912;
    S) जीवन बीमा के राष्ट्रीयकरण का अध्यादेश।

    1. R, Q, S, P
    2. Q, R, S, P
    3. R, Q, P, S
    4. R, S, Q, P
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — R, Q, S, P

    क्रम है 1912 का अधिनियम (R), 1938 का अधिनियम (Q), 19 जनवरी 1956 का अध्यादेश (S) और 1 सितंबर 1956 को LIC का गठन (P)। सबसे आम चूक S और P की अदला-बदली है: अध्यादेश पहले आया और निगम महीनों बाद।

  7. 1956 में अपने गठन पर LIC ने 245 इकाइयाँ लीं: 154 भारतीय बीमाकर्ता, 16 गैर-भारतीय बीमाकर्ता और कितनी भविष्य निधि समितियाँ?

    1. 45
    2. 65
    3. 85
    4. 75
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — 75

    154 + 16 + 75 = 245, अतः 75 भविष्य निधि समितियाँ। अन्य मान उस कुल 245 से मेल नहीं खाते जो LIC बताती है।

  8. 1818 में स्थापित भारतीय भूमि के पहले जीवन बीमाकर्ता से भिन्न, पहली भारतीय जीवन बीमा कंपनी किसे कहा जाता है?

    1. ओरिएंटल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी
    2. बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ एश्योरेंस सोसाइटी
    3. डाक जीवन बीमा
    4. भारतीय जीवन बीमा निगम
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ एश्योरेंस सोसाइटी

    1870 में शुरू बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ एश्योरेंस सोसाइटी पहली भारतीय जीवन बीमा कंपनी है। ओरिएंटल लाइफ (1818) भ्रामक उत्तर है, पर वह भारतीय भूमि की पहली थी, पहली भारतीय नहीं।

  9. रवि अपनी जीवन पॉलिसी को व्यावसायिक ऋण की प्रतिभूति के रूप में बैंक को गिरवी रखता है, बैंक के पक्ष में पृष्ठांकन पर हस्ताक्षर करता है और बीमाकर्ता को सूचित करता है। यह किस अवधारणा को दर्शाता है?

    1. नामांकन, क्योंकि मृत्यु पर धन पाने के लिए बैंक का नाम दिया गया
    2. समर्पण, क्योंकि पॉलिसी नकदी के लिए छोड़ दी गई
    3. समनुदेशन, क्योंकि पॉलिसी में अधिकार ही बैंक को चले गए
    4. पुनर्चालन, क्योंकि ऋण व्यपगत पॉलिसी को बहाल करता है
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — समनुदेशन, क्योंकि पॉलिसी में अधिकार ही बैंक को चले गए

    पृष्ठांकन से और बीमाकर्ता को सूचना देकर पॉलिसी में अधिकार अंतरित करना समनुदेशन है (बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 38)। नामांकन केवल यह बताता है कि मृत्यु पर राशि किसे मिले और पॉलिसी धारक के पास ही रहती है, इसीलिए वह भ्रामक गलत उत्तर है।

  10. बीमा अधिनियम, 1938 में, बीमा विधि (संशोधन) अधिनियम, 2015 से संशोधित रूप में, नामांकन व समनुदेशन पर ये कथन देखें। P) नामांकन उस व्यक्ति को नामित करता है जो धारक की मृत्यु पर राशि पाता है। Q) धारक के माता-पिता, पति/पत्नी या संतान नामित व्यक्ति राशि का लाभार्थी अधिकारी होता है। R) धारा 38 के अंतर्गत समनुदेशन सामान्यतः पहले के नामांकन को रद्द कर देता है। S) नामांकन धारक के जीवनकाल में पॉलिसी का स्वामित्व नामित को अंतरित कर देता है। कौन-से सही हैं?

    1. केवल P, Q और S
    2. केवल P और R
    3. केवल Q, R और S
    4. केवल P, Q और R
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — केवल P, Q और R

    P, Q और R सही हैं। S गलत है: धारक के जीवित रहते नामांकन स्वामित्व में कुछ नहीं बदलता, यह काम समनुदेशन करता है। केवल P और R भ्रामक है क्योंकि वह Q के 2015 के लाभार्थी-नामित नियम को छोड़ देता है।

  11. 2015 में संशोधित बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 45, तात्विक तथ्य के मिथ्याकथन या छिपाव के आधार पर, जारी होने की तिथि से कितने समय बाद बीमाकर्ता को जीवन पॉलिसी पर प्रश्न उठाने से रोकती है?

    1. एक वर्ष
    2. दो वर्ष
    3. तीन वर्ष
    4. पाँच वर्ष
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — तीन वर्ष

    2015 के संशोधन के बाद अवधि जारी होने की तिथि से तीन वर्ष है। दो वर्ष भ्रामक उत्तर है क्योंकि संशोधन से पहले की अवधि वही थी।

  12. इनमें से कौन-सी यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) की विशेषता नहीं है?

    1. धारक अवधि के दौरान धन को अलग-अलग फ़ंडों के बीच स्विच कर सकता है
    2. यूनिटें धारक को प्रचलित शुद्ध आस्ति मूल्य पर आवंटित होती हैं
    3. जारी करते समय रुपयों में तय परिपक्वता मूल्य, बाज़ार जो भी करे
    4. किसी भी निकासी की अनुमति से पहले पाँच वर्ष की लॉक-इन
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — जारी करते समय रुपयों में तय परिपक्वता मूल्य, बाज़ार जो भी करे

    ULIP फ़ंड मूल्य देता है, जो बाज़ार के साथ बदलता है, इसलिए रुपयों में तय परिपक्वता मूल्य ULIP की विशेषता नहीं; निवेश-जोखिम धारक का होता है। फ़ंड स्विच, NAV पर यूनिटें और पाँच वर्ष की लॉक-इन उसकी विशेषताएँ हैं।

  13. प्रत्येक योजना को उसकी विशेषता से मिलाएँ। P) टर्म; Q) एंडोवमेंट; R) वार्षिकी; S) ULIP। विशेषताएँ:
    i) मृत्यु पर या परिपक्वता तक जीवित रहने पर बीमा राशि देता है;
    ii) केवल अवधि में मृत्यु होने पर भुगतान करता है;
    iii) नियमित आय देती है;
    iv) NAV पर यूनिटें खरीदता है।

    1. P-iii, Q-i, R-ii और S-iv
    2. P-ii, Q-i, R-iii और S-iv
    3. P-ii, Q-iv, R-iii और S-i
    4. P-i, Q-ii, R-iii और S-iv
    उत्तर देखें

    उत्तर: B — P-ii, Q-i, R-iii और S-iv

    टर्म केवल अवधि में मृत्यु पर भुगतान करता है (ii), एंडोवमेंट मृत्यु या परिपक्वता पर (i), वार्षिकी नियमित आय (iii) और ULIP NAV पर यूनिटें खरीदता है (iv)। टर्म को i से जोड़ना गलत है क्योंकि टर्म में परिपक्वता-भुगतान नहीं होता।

  14. मीना अपनी आधार पॉलिसी पर थोड़ा अतिरिक्त प्रीमियम देती है ताकि दुर्घटना में मृत्यु होने पर अतिरिक्त राशि मिले। इस अतिरिक्त लाभ को क्या कहते हैं?

    1. राइडर
    2. अंतिम बोनस
    3. उत्तरजीविता लाभ
    4. फ्री-लुक वापसी
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — राइडर

    आधार पॉलिसी पर अतिरिक्त प्रीमियम देकर लिया गया वैकल्पिक अतिरिक्त लाभ राइडर है, यहाँ दुर्घटना-मृत्यु लाभ राइडर। अंतिम बोनस लाभ-सहित पॉलिसियों में दावे के समय घोषित होता है और उसमें अतिरिक्त प्रीमियम नहीं लगता।

  15. 60 वर्ष की आयु में सुनीता बीमाकर्ता को ₹10 लाख एकमुश्त देती है और अगले माह से जीवनभर मासिक भुगतान पाने लगती है। यह कौन-सा उत्पाद है?

    1. मनी-बैक योजना
    2. संचय-चरण में चल रही आस्थगित वार्षिकी
    3. संपूर्ण जीवन योजना
    4. तत्काल जीवन वार्षिकी
    उत्तर देखें

    उत्तर: D — तत्काल जीवन वार्षिकी

    एकमुश्त राशि जो लगभग तुरंत जीवनभर की आय शुरू कर दे, वह तत्काल जीवन वार्षिकी है। आस्थगित वार्षिकी भ्रामक उत्तर है, पर वह पहले धन जोड़ती है और निहित तिथि से ही भुगतान करती है, अगले माह से नहीं।

  16. एक खरीदार नई जारी जीवन पॉलिसी को फ्री-लुक अवधि में रद्द करता है। IRDAI के पॉलिसीधारक-संरक्षण नियमों के अनुसार बीमाकर्ता लौटाए जाने वाले प्रीमियम से कौन-सी राशि काट सकता है?

    1. कवर की अवधि का आनुपातिक जोखिम-प्रीमियम, साथ में चिकित्सा-जाँच का व्यय और स्टांप शुल्क
    2. जल्दी रद्द करने पर लगाया जाने वाला प्रथम वर्ष के प्रीमियम का 10% निश्चित दंड
    3. बीमाकर्ता द्वारा रद्दीकरण शुल्क के रूप में रखा गया पूरा प्रथम वर्ष का प्रीमियम
    4. अगले पाँच वर्षों में एजेंट को मिल सकने वाला कमीशन
    उत्तर देखें

    उत्तर: A — कवर की अवधि का आनुपातिक जोखिम-प्रीमियम, साथ में चिकित्सा-जाँच का व्यय और स्टांप शुल्क

    अनुमत कटौतियाँ कवर के दिनों का आनुपातिक जोखिम-प्रीमियम, चिकित्सा-जाँच का व्यय और स्टांप शुल्क हैं। निश्चित प्रतिशत दंड या पूरा प्रीमियम फ्री-लुक का उद्देश्य ही विफल कर देता, जो खरीदार को अनुपयुक्त शर्तों से कम लागत में निकलने देना है।

  17. भारतीय जीवन बीमा निगम का गठन किस तिथि को और केंद्र सरकार की कितनी पूँजी से हुआ?

    1. 19 जनवरी 1956, ₹5 करोड़ के साथ
    2. 1 सितंबर 1956, ₹50 करोड़ के साथ
    3. 1 सितंबर 1956, ₹5 करोड़ के साथ
    4. 19 जून 1956, ₹5 करोड़ के साथ
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — 1 सितंबर 1956, ₹5 करोड़ के साथ

    LIC का गठन 1 सितंबर 1956 को सरकार से ₹5 करोड़ की पूँजी से हुआ। 19 जनवरी 1956 राष्ट्रीयकरण वाले अध्यादेश की तिथि है, जो भ्रामक गलत तिथि है, और अधिनियम जून में पारित हुआ।

  18. भारत में सार्वजनिक क्षेत्र के जीवन बीमा पर ये कथन देखें। P) डाक जीवन बीमा 1884 में डाक कर्मचारियों की कल्याण योजना के रूप में शुरू हुआ। Q) ग्रामीण डाक जीवन बीमा ग्रामीण ग्राहकों के लिए 1995 से अनुमत हुआ। R) 1956 में LIC के गठन पर डाक जीवन बीमा LIC में मिला दिया गया। S) 2022 के सार्वजनिक निर्गम में सरकार ने LIC में अपनी पूरी हिस्सेदारी बेच दी। कौन-से सही हैं?

    1. केवल P और S
    2. केवल Q और R
    3. केवल P और Q
    4. केवल P, Q और R
    उत्तर देखें

    उत्तर: C — केवल P और Q

    P और Q सही हैं। R गलत है क्योंकि डाक जीवन बीमा 1956 के बाद भी डाक विभाग की योजना के रूप में चलता रहा, और S गलत है क्योंकि 2022 के निर्गम में सरकार ने केवल थोड़ा भाग, लगभग 3.5%, बेचा, जो उसी निर्गम की तिथि का आँकड़ा है।